– Кооперативы нужны, чтобы полностью удовлетворить спрос населения на финансовые услуги и, главное, решить вопрос доступности этих услуг. Суть кредитной кооперации в том, что население и мелкие товаропроизводители создают паевое общество.
Говоря на бытовом языке, это касса взаимопомощи.
Задача такого кооператива – выдача небольших кредитов, средств на начало мелкого бизнеса. Ведь когда предприниматель, особенно начинающий, обращается в банк, получить средства для него всегда становится большой проблемой. В банке требуют залог, поручительства. И хотя многие банки пытаются развивать программы микрокредитования, банковский сектор не может покрыть потребности населения в заемных средствах на 100%. Потребность рынка в доступных кредитах, по некоторым оценкам, составляет $3–10 млрд.Сейчас отдельные кредитные кооперативы в России уже существуют (большинство – в форме некоммерческих партнерств. – «Газета.Ru»). Но им не хватает законодательного регулирования со стороны государства.
– Вы предлагаете создавать кооперативы по западным образцам?
– В Европе и Америке система финансового посредничества на основе кредитной потребительской кооперации и центров микрофинансирования хорошо развита. Кооперативы заполняют ниши, которые никогда не смогут заполнить банки. Коммерческие банки не идут туда, где не видят для себя экономической целесообразности.
В США при наличии почти 8 тыс. коммерческих банков действует более 14 тыс. кредитных союзов.
Они не заменяют банки, а дополняют их. В Германии на 300 банков действует около 1700 кредитных кооперативов. Даже в исторически близкой нам Польше при 30 коммерческих банках существует более 500 кооперативов. Кстати, в дореволюционной России они тоже были. Можно использовать их опыт.– В вашей схеме все кооперативы будут независимыми?
– Система финансового посредничества, как мне кажется, должна состоять из трех взаимосвязанных уровней. Первый уровень – сами кредитные кооперативы, которые работают на конкретных территориях, в селах, поселках или на предприятиях. Второй уровень – районные или межрайонные кредитные союзы, которые также взаимодополняют друг друга. И третий, самый важный уровень – это банк, который патронирует развитие кредитного кооперативного движения. Без такого банка, по сути института рефинансирования, масштабно развить эту деятельность в России будет очень сложно. При этом кооперативы должны работать на принципах самоуправления, взаимной помощи и субсидиарной ответственности.
– Целесообразно ли для упомянутой вами цели создавать специальный банк?
– Я считаю, что не нужно специально что-то создавать. Пока ни один коммерческий банк не в состоянии работать в качестве института рефинансирования, пожалуй, за исключением Россельхозбанка, который в это движение вошел. Но думаю, что это рано или поздно произойдет. Для любого банка целесообразнеe идти не по пути развития дорогостоящей инфраструктуры в депрессивном регионе, где нет экономической выгоды, а выдавать кредиты для развития непосредственно кредитным кооперативам. А их в России можно открыть десятки и сотни тысяч. Это будет стимулировать развитие малого предпринимательства, что в свою очередь простимулирует развитие экономики в целом.
– Какие риски несут существующие кооперативы? Как будут кооперативы защищены от них в будущем?
– Риски существуют в том случае, если нет надзора. Поэтому мы настаиваем, чтобы вновь создаваемые структуры контролировались и регулировались так же, как и коммерческие банки.
– Первый законопроект о подобных организациях был внесен на рассмотрение Госдумы несколько лет назад. Почему его до сих пор не приняли?
– Нет серьезной политической силы, которой это нужно. Некоторые считают, что эти организации могут составить конкуренцию банкам, но, еще раз повторю, это не так. В нашем понимании банки и кооперация – это скорее партнеры, взаимодополняющие институты. Ведь если открывается организация финансового посредничества, то она открывает счет в коммерческом банке. Значит, деньги приходят и находятся в обороте банка. И за кредитом кооператив придет в банк.
Получается, что банк сам взращивает себе клиентов.
Поэтому он должен быть благодарен тому, что такие посредники появляются.– Как отнесся Владимир Путин к идее кредитных кооперативов?
– Президент ее одобрил. Теперь нужно вырабатывать комплекс действий законодательного характера. Я вообще считаю, что этот проект может стать вполне конкурентоспособной программой на уровне национального проекта.
