Любой банк делает принципиальное разделение двух сфер кредитования: кредит частным лицам и кредит на развитие бизнеса. Чем же два похожих вида деятельности могут отличаться между собой, ведь задача у них одна – дать денег взаймы?

Любой банк делает принципиальное разделение двух сфер кредитования: кредит частным лицам и кредит на развитие бизнеса. Чем же два похожих вида деятельности могут отличаться между собой, ведь задача у них одна – дать денег взаймы?

Цели кредитов

Любой бизнес кредит выдается с какой-то определенной целью. Все это сделано ради контроля над целевым использованием заемных средств, так как их суммы ничем не ограничены и легко могут пойти на финансирование нелегальной деятельности. Потребительский кредит подвергается гораздо меньшему контролю с этой точки зрения. Исключения составляют кредиты частным лицам, которые выдаются на приобретение машины или квартиры. Как правило, подобные сделки сопровождаются достаточно большими суммами и схемой безналичной оплаты через фирму-продавца.
Все это сделано по одной простой причине – банк обязан отчитываться перед контролирующими органами. В случае если были допущены нарушения, банку грозят санкции, вплоть до отзыва лицензии.

Процентные ставки

Известно ли вам, как формируются процентные ставки по кредитам частным лицам? Все просто. Одним из немаловажных параметров является процент невозвратов, который и закладывается в ставку при выдаче действительно рискованных кредитов. Теоретически, банк может выдавать кредиты с гарантией возврата всего в 1%, но, именно этот процент и будет расплачиваться за все остальные.
Подобная ситуация происходит на рынке кредитных услуг для бизнеса. Высокая конкуренция в данной сфере не позволяет банкам необоснованно завышать проценты по кредитам. А, ведь, необходимо соблюдать клиентоорентированную политику, когда, один «обиженный» клиент, в лице крупного предприятия, может уйти в другой банк и увести за собой дюжину своих коллег по цеху.
С другой стороны, кредитование различных сфер бизнеса является довольно рискованным, поэтому, банк должен требовать от заемщиков иные гарантии возврата денег, помимо завышенных процентных ставок.

Требования к обеспечению

Традиционной мерой надежного обеспечения по кредитам является залог имущества – переход прав собственности кредитору в случае не уплаты. В рамках потребительских кредитов, данная схема практикуется при больших суммах, небольшие же кредиты обеспечиваются поручительством.
В случае с бизнес кредитами, банк должен четко представлять, какие гарантии возврата ссуды он имеет. Практика залога распространяется на следующие виды имущества:
- недвижимость
- транспорт (легковой и грузовой)
- оборудование
- товары в обороте (готовая продукция, материалы)
Любой из видов залога должен быть адекватно оценен, а также, принят с юридической возможностью взыскания и продажи в короткие сроки для погашения долга в случае неуплаты. Как правило, залог служит твердым материальным обеспечением ссуды и единственной гарантией ее возврата. Особенно, это проявляется в кризисные времена. Именно тогда можно приобрести заложенное имущество в хорошем состоянии по выгодной цене.

Проверка клиента

При получении кредита наличными, от вас попросят подтвердить только свою платежеспособность и благонадежность. Кредиты на развитие бизнеса выдаются под строгим присмотром множества служб, которые проверяют расширенное финансовое состояние заемщика, его юридическую возможность участия в кредитных сделках, наличие долгов у связанных компаний. Если физическому лицу могут отказать по какой-либо одной причине, то корпоративные клиенты представляют собой гораздо более сложный объект исследования, процедура рассмотрения заявки по которому – действительно комплексный процесс.